破壁机榨葡萄汁喝好吗:悬赏 ：住房公积金的用法

住房公积金是国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体（以下统称单位）及其在职职工缴存的长期住房储金。
房公积金提取使用程序及所需材料
一、 程序
1．财政拨款单位：
申请人提供有关提取依据-------分口负责人初审------营业厅负责人核实------中心主任审批--------财务科汇总报财政局核实拨款----------财务科支付
2．非财政拨款单位：
申请人提供有关提取依据---------营业厅负责人初审-------中心主任审批-------财务科支付
二、 提取所需材料
a、 购买自住住房：个人申请，单位证明，购房合同及发票（看原件留复印件）
b、 离、退休：个人申请，单位证明，离、退休批文（原件及复印件）
c、 在职死亡：委托提取人身份证明，提取人单位证明，死亡证明（原件及复印件）
d、 自建自住住房：个人申请，单位证明，建房审批手续（准建证原件及复印件）
e、 翻建大修自住住房：个人申请，单位证明，有关审批手续原件及复印件
f、 出境定居：个人申请，单位证明，出境定居证明
g、 偿还购房贷款本息：个人申请，单位证明，
公积金的使用
目前，公积金贷款不仅广泛应用于新房的购买，在二手房购买方面的使用也十分普遍。由于公积金贷款年利率仅为4.41%，比现行的商贷利率5.51%低了近一个百分点，因此在大多数购房者脑海里已经形成普遍的概念：使用公积金贷款比使用商业贷款省钱。我爱我家金融理财部的专家向记者透露，公积金贷款的优势不仅仅只限于其利率优惠，还有贷款额度高、年限长、还款灵活方便等多种优势。
一、 公积金贷款利率优惠。
（1） 同样贷款金额，同样还款年限，公积金贷款与商业贷款比能节省数万元利息。以一套40万的房屋为例，贷款28万。若商业贷款年限为25年，则月均还款1721元，25年付款总额516300元，支付利息总额高达236300元。而同样是年限是25年的公积金贷款，月均还款1548元，25年总还款464400元，支付利息总额184400元，比起商业贷款而言，每月能少支付173元月供，25年共节省利息支出近51900元.
（2） 同样贷款金额，同样还款数额，公积金贷款与商业贷款比，不仅还款时间短，还款利息更少了许多。同样的，28万元贷款，若同样以1721元/月的金额还款，商业贷款还款300个月，历时25年，支付总额达516300元，支付利息236300元。而公积金贷款在还款到第251个月，即在第21年时，全部本金及利息就已经还清，支付总额430715元，支付利息仅150715元，比商业贷款节省利息支出85585元.
二、 公积金贷款的还款方式、提前还款灵活方便。
（1） 还款方式灵活：公积金贷款的还款方式极为灵活，借款人只需每月的还款额不低于“最低还款额”，就可以随意确定月还款数额，非常便于借款人的资金安排。
（2） 提前还款方便：公积金贷款提前还款
（3） 数额灵活，便于资金掌控。商业贷款提前还款，其数额必须为1万或5万的倍数，而公积金贷款则无具体规定，只要大于“最低还款额”的，全部视为提前还款金额。
（4） 次数不限，可按月提前还款。商业贷款对于提前还款次数有的有明确规定，如1年仅能提前还3次款。而公积金贷款则是每月都有三次提前还款机会，贷款人甚至可按月随时调整自己的提前还款额。
（5） 先冲本金，降低利息总额。商业贷款提前还款，所冲金额包括部分本金及部分利息。而公积金贷款提前还款，其金额全部冲抵贷款本金。使用公积金贷款提前还款，其最终还款利息总额会远低于商业贷款同等金额提前还款后最终的利息总额。
（6） 预约方便，无需书面文件。商业银行提前还款，不仅需要提前数月电话预约，有的甚至还需要贷款人提供书面文件，非常不便。而公积金贷款提前还款，只需提前三个工作日致电预约即可，电话调整提前还款额无需书面文件。
三、 公积金贷款的其他优势。
（1） 贷款成数高，首付压力小。商业贷款最高一般只能贷到七成，购房人首付压力较大。而公积金贷款最高可贷到9.5成，购房人首付压力较小。
（2） 贷款年限长，月还款金额少。商业贷款的贷款年限最高只能贷到25年，而且大多数二手房最高只能贷到20年，月供压力较大；而公积金贷款的年限最高可达30年，月供压力较小。
（3） 房龄限制较灵活。商业贷款对于房屋年龄的限制有严格要求，大部分银行对于85年以前的房屋不予贷款，并且贷款年限随着房龄的增长而降低。而公积金贷款对于房龄的限制较为灵活，房龄与贷款年限相加不超过50年即可。
（4） 各区县房屋皆可贷。商业贷款一般只对北京市城八区内符合条件的房屋进行贷款，远郊区县的房产审核极为严格。而公积金贷款除对城八区房屋放贷之外，也能对北京市远郊区县的房屋进行放贷。
（5） 对借款人年龄无限制。商业贷款借款人的年龄加上贷款年限必须小于65岁，而公积金贷款则对借款人年龄无限制。
四、 公积金贷款使用的误区
针对许多购房者对公积金贷款使用的误区，我爱我家的金融理财专家指出，公积金贷款在还款时不会像商业贷款那样设定固定还款额，而只会要求贷款人在还款时不低于某个“最低还款额”。以28万贷款25年还清为例，公积金贷款只会要求贷款人每月还款数额不低于1344元，许多贷款人往往每月仅缴纳1344元用以还款。但这么做的结果是，贷款人偿还最后一月贷款时会发现仍有47000多元的贷款本金尚未偿还，并最终导致末期还款压力巨大。
针对公积金贷款的使用，我爱我家的金融专家建议：贷款人在使用公积金贷款时，在不低于最低还款额的情况下，若有富余支付能力，最好每期能多还款。每月多支付的金额将会直接冲抵贷款本金，对贷款人而言只会降低还款总利息，缩短还款日期，有益无害。

住房公积金的缴交额如何确定

1）住房公积金的缴交额＝职工上年的月平均工资个人缴交比例＋职工上年的月平均工资单位缴交比例（个人及单位缴交额元四舍五入）。
（2）住房公积金如何结息？
资金管理中心于每年6月30日进行公积金结息，并打印结息单。
办理公积金贷款流程图

领取《贷款申请表》－＞信贷科提供贷款相关材料－＞担保公司办理抵押手续－＞与信贷科签订借款合同并填写贷款转存小票－＞中心委托银行放款－＞借款人每月按时还款．

http://anjie.anjia.com/anjie/gongjijin.htm

公积金贷款

公积金如何抵冲贷款?
问：
公积金如何抵冲贷款?与哪个部门联系?需要什么手续和材料?
答：公积金冲还贷是指提取个人公积金帐户余额去抵冲个人住房贷款。您可委托贷款银行代办公积金提取冲贷手续，也可直接到公积金管理中心办理

公积金可否不交税？每月由个人及单位缴纳多少？
问：办公积金的这部分钱是否可以不交税 ？每月个人交多少？ 公司交多少 ？
答：
职工住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以职工住房公积金缴存比例，单位为职工缴存的住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以单位住房公积金缴存比例，两笔金额之和即为该职工的住房公积金月应缴额 。公积金部分应缴额是不交税的。
您申请了商业贷款后，只能提取您公积金帐户的余额冲还贷款，不能再为已抵押的房子申请公积金贷款。您只可购房时同时申请商业贷款和公积金贷款的组合贷款。
只要您在职，您的公积金就会一直缴纳。如果具备公积金提取条件，您就可提取。一旦失业，您的公积金就会欠缴，个人公积金帐户会封存。

购房首期款不能用住房公积金储存余额支付
1999年10月公布实施的《上海市住房公积金个人购房贷款管理办法》及其实施细则与以前的住房公积金贷款政策的一个很大不同是，贷款申请人或者共同贷款申请人不能用其住房公积金帐户中的储存余额全部或者部分支付首期购房款。之所以这样规定，是基于公平合理、权利义务对等的原则。因为，申请贷款的职工已经获得了缴存的住房公积金余额一定倍数的金额的贷款，已经将其他人缴存的住房公积金互助给自己所用。如果允许申请贷款的职工提取自己缴存的住房公积金储存余额支付首期购房款，又获得贷款资金，对其他缴存住房公积金的职工来说，是不合理的，也是不公平的。
因此，新的贷款政策对此作了调整；你要贷款，就不能提取储存余额；你要提取储存余额，就不能申请贷款。当然，这次政策的调整只是微调，限制职工提取其住房公积帐户中的储存余额只是在提出住房公积金贷款之时。贷款以后，在规定的时间，职工仍可提取其住房公积金帐户中的储存余额冲抵贷款本息。

借款人提前还住房公积金贷款的形式
借款人可以提前偿还住房公积金贷款，但需征得贷款人的同意。根据《上海市住房公积金个人购房贷款管理办法》及其实施细则的规定，借款人提前偿还住房公积金贷款有两种形式：一、一次性提前还清全部贷款；二、提前偿还部分贷款。
一次性提前还清全部贷款是指住房公积金贷款在未到期之前，借款人一次性将贷款余额与当月贷款利息还清的还款方式；提前偿还部分贷款是指住房公积金贷款在未到期之前，借款人在一定条件下一次性偿还部分贷款本金及其当月贷款利息的还款方式。

哪些单位可以承办住房公积金业务？
公积金管理中心委托各商业银行承办。
住房公积金的金融业务主要有两大类：一是住房公积金的归集业务，二是住房公积金得贷款业务。目前上海住房公积金的归集业务只委托中国建设银行上海市分行承办；住房公积金的贷款业务自1998年后逐步增加，截至目前可委托的银行有----中国建设银行上海市分行、中国光商银行上海市分行、中国农业银行上海市分行、中国工商银行上海市分行、交通银行上海市分行、上海银行、上海浦东发展银行、中国银行上海市分行、中国光大银行上海分行都可承办个人住房公积金购房贷款业务

上海缴存过，外地购房能提取此余额，但不能申请上海公积金贷款
在上海履行住房公积金缴存义务而在上海在以外城市购买住房的，有这样两种情况：
（1） 在本市履行住房公积房缴存义务的职工本人在外地购房；
（2） 在本市履行住房公积金缴存义务的职工，其在外地工作的配偶在外地购房。这种两种情况在能否提取住房公积金，能否申请住房公积金贷款问题的处理方面并不完全一样。
• 履行住房公积金缴存义务的职工本人在外地购买住房的，可以提取其住房公积金帐户中的储存金额，但是不能申请住房公积金贷款。因为，住房公积金贷款实行以所购住房予以抵押，担保住房公积金债权的实现的制度。由于抵押在外地，对抵押物监管难以实现，贷款风险相对较大。所以，职工在外地购买住房不能申请住房公积金贷款。
• 履行住房公积金缴存义务的职工，共在外地的配偶在外地购买住房的，除职工与其配偶明确约定所购住房归职工配偶外，职工可以提取其本人住房公积金帐户中的储存余额。政策的依据是《中华人民共和国婚姻法》关于“夫妻在婚姻关系存续期间所得的财产，归夫妻共同所有，双方另有约定的除外”的规定。同样道理，职工配偶在外地购买住房。不能申请住房公积金个人购房贷款。

什么叫住房公积金的累计缴存？
所谓住房公积金的累计缴存是指职工自实际缴存住房公积金之日起，至某一时段止缴存住房公积金的时间和金额的总和。职工在缴存公积金过程中可能会因为工作单位变动而中断住房公积金的缴存，也有可能会因重新就业而继续缴存住公积金。因此，对某一个职工来说，其住房公积金的缴存可能时断时续。住房公积金累计缴存的意义在于市公积管理中心在审核职工住房公积金贷款申请时作为衡量职工履行住房公积镏金缴存义务的时间和计算贷款额度的依据。

什么是公积金的共同借款人？
在商业贷款中有共同借款人的情况，其实在公积金贷款中也存在共同借款人的情况
所谓住房公积金的共同借款人是指共同申请一笔住房公积金贷款的两个或两个以上借款人。根据《上海市住房公积金购房贷款管理办法》规定，住房公积金贷款额度的计算以贷款申请人住房公积金储存余额的一定倍数为依据。因此，当一个人的住房公积金储存余额不足以达到所需贷款额度时，需要“增加”其他人作为共同借款人以增加贷款额度。根据《上海市住房公积金个人购房贷款管理办法》规定，能作为住房公积金共同借款人的应符合以下条件：
（1） 必须是借款人的配偶或者同户成员。
（2） 必须具备与借款人相同的贷款条件。如：连续缴存住房公积金的时间不少于六个月；无住房公积金还贷债务，并且无尚未还清、可能影响住房公积金贷款偿还的其他债务，等等。
所以借款人的、同户成员作为共同借款人时，可以按规定计算住房公积金贷款额度，同时承担连带偿还住房公积金贷款的责任。

什么是公积金帐户中的储存余额
住房公积金储存余额是指职工住房公积金帐户中本息的实际数额。由于职工按规定缴存并可提取其住房公积金帐户中的储存余额，因此，职工住房公积金帐户中的实际数额是变动的。
根据《上海市住房公积金个人购房贷款管理办法实施细则》的规定，贷款申请人或者共同借款申请人的住房公积金储存余额以贷款受理机构受理贷款申请前一个月的各自住房公积金帐户中的实际数额为依据。

什么属于“同户成员”
所谓“同户成员”是指“在申请住房公积金贷款时与贷款申请人属同一户籍且时间在一年以上的直系血亲。
虽实际居住但不属同一户籍的，或者虽属同一户籍但同一户籍时间在一年以下的，不属于同户成员。
以上是同户成员的具体解释，这对于共同借款是有重要意义的。

细说公积金冲还贷方法二
公积金分为两大类：
（一） 等额还款法
（二） 余额还款法，又可分为A和B两种
 余额还款法：
“余额还贷法A”即借款人再提取住房公积金存储余额后，先归还当月应还住房公积金贷款和商业性住房贷款本息，剩余金额一次性冲还住房公积金贷款本金，还清住房公积金贷款后可冲还商业性住房贷款本金，并在月还款额不变的前提下缩短原还款期限，次月起根据原借款合同约定的利率和月还款额正常还贷。
“余额还款法B”即借款人在提取住房公积金存储余额后，先归还当月应还住房公积金贷款和商业性住房贷款本息，剩余金额一次性冲还住房公积金贷款本金，还清住房公积金贷款后可冲还商业性住房贷款本金，并在还款期限不变的前提下减少月还款额，次月起根据原借款合同约定的利率和新的月还款额正常还贷。
例 客户乙公积金帐户余额有1万元，公积金总贷10万元，商业5万元，采用月等额还款法。每月还款金额为公积金700元，商业300元，到今年9月份，农行会把客户乙公积金帐户上的余额提取到其还款帐户内，进行一次性公积金冲贷本金（不包括商业还贷，只冲公积金）那么，客户乙原本贷10万，冲还掉1万，还有9万，这时，就有余额还款法A和B之分。
A法就是本金减少，年限缩短，每月还款金额不变；
B法就是本金减少，年限不变，每月还款金额减少。
客户乙帐户内的余额同样截止到当年的9月份，其从10月份开始每月交纳的余额帮他累计到明年的9月，按上述方法继续冲贷。
碰到客户对公积金冲贷的种种不理解甚至不满，造成改单或者退单，增加了签约时的工作量也对公司造成了一些不必要的损失。就此，我对农行的公积金冲贷方法作出上述细说，如有不明白之处，各位销售或销售支持可直接与我联系。
很乐意为你们服务！
另注：如果客户在每月还款上不存在还款压力，那么建议其使用余额还款法进行公积金冲贷，因为利息随着本金的减少而减少。
具体操作繁复，而且可能因银行而异，请咨询专业人员，可拨打电话63351000咨询。

细说公积金冲还贷方法一
公积金分为两大类：
（一） 等额还款法
（二） 余额还款法，又可分为A和B两种
“等额还款法“即根据提取的住房公积金提取还贷金额，每月等额还贷不变，扣款顺序是先扣公积金贷款，再扣商业性个人住房贷款。
 现举例说明等额还款法：
例 客户甲他的公积金帐户余额有1万元，公积金贷款总额为10万元，商业贷款总额为5万元，采用月等额本息还款。假设每月还款总额为1000元（公积金+商业）那么，到今年9月份，农行会把客户帐户上的余额1万元提取到客户的还款帐号上，给客户甲进行公积金的冲还贷。等额还款法是公积金与商业一起冲贷：
10000元/1000元=10个月 这10个月客户甲就不用还贷了（余额截止到当年的9月份）
客户甲从当年10月份每个月缴的公积金则进行累计，累计到明年的9月份，按上述方法继续冲贷，周而复始，直至客户甲把贷款还清为止。
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